P2B理财合规性存疑,银监会规范商业银行代销业

作者: 股票基金  发布:2019-11-03

摘要:代销新规驾到,但并不是所有的银行已经准备好了。 日前,银监会下发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,规定商业银行只能代销持有金融牌照机构发行的金融产品,由总行对代销业务实行集中统一管理,并禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等...

银监会规范商业银行代销业务

    代销新规驾到,但并不是所有的银行已经准备好了。

央广网北京5月15日消息据中国之声《新闻纵横》报道,这几年,商业银行代理销售业务发展很快,种类也越来越多。但是,商业银行代理销售第三方金融产品出现问题的事件时有发生:去了趟银行本来想存钱,结果接受银行职员的推荐,买了理财产品。最后理财产品出了问题,银行方面却说这不是银行自己的产品。个别银行还出现了误导销售、未经授权代销、私自销售产品以及与合作机构风险责任不清等问题。

    日前,银监会下发《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,规定商业银行只能代销持有金融牌照机构发行的金融产品,由总行对代销业务实行集中统一管理,并禁止非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动,不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。

现在这些乱象都“有人管”了。日前,银监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,规定了商业银行代销产品的范围,并且要求只能向客户销售与其风险承受能力相匹配的代销产品。新规定的具体内容有哪些?对银行职员私自销售的行为又有哪些防范措施?

    《证券日报》记者注意到,部分银行的手机银行APP或直销银行APP中,仍有一些另类理财产品,其发行方(挂牌方)并非银行,也并非持牌金融机构,而是企业或金融产权交易所,产品的合规性存疑。其中,部分银行选择了暂缓销售,而一家总部位于南方的城商行的客服人员对本报记者表示,没有接到产品下架通知,也没有收到上述代销新规的传达。

曾有广州、珠海的听众向中国之声反映,在某商业银行支行内,经银行工作人员介绍购买了理财产品,但却遭遇了问题。

    银行代销实行白名单制

刘女士说,银行的高级理财师,他和另一个女孩都卖,总共3个理财师,两个都卖这个产品,她们就买了,就出事了。他就说投资的老板死了。

    日前,银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,明确了代销产品的范围。规定指出,商业银行接受由银监会、证监会、保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构委托,在本行渠道(含营业网点和电子渠道),向客户推介、销售由合作机构依法发行的金融产品。商业银行不得代销本通知规定范围以外的机构发行的产品,政府债券、实物贵金属以及银监会另有规定的除外。此外,商业银行总行应当对合作机构实行名单制管理,建立并有效实施对合作机构的尽职调查、评估和审批制度,及时对存在严重违规行为、重大风险或其他不符合合作标准的机构实施退出。

当时,按照该支行工作人员的说法,相关理财产品并不是该银行的,由银行人员私下销售。也就是说,成了银行职员私自销售非本行自主发行、授权和签订代销协议的私募基金等第三方理财产品的,所谓“飞单”。

    新规被业界解读为银行今后代销理财产品应实施“白名单制”,其制定的背景则是近年来屡屡爆发出来的“飞单”。事实上,即便是在销售合规程度明显高于三、四线城市的北京地区,本报记者也曾经多次看到投资者在银行网点集体投诉理财被骗。

某银行工作人员表示,不是其银行产品,如果是,肯定会全权负责。“中汇盈信九号”这个产品是私底下从外面拿回来,私底下像客户销售的一个产品。银行也不知道他有这种行为。

    部分银行暂缓发售

出现这种情况时,客户通常会提到,是因为产品在银行里,由银行职员销售,因此对其更加信任。对此,首都经贸大学金融学院副院长高杰英分析,银行、销售职员和客户三面都存在问题。

    《证券日报》记者注意到,新规落地后,部分银行确实已经开始对代销产品进行调整。

高杰英表示,这种情况一是员工自身问题,往往是为了追求代销的一个高收益。第二,银行内部管理确实也存在不够严谨的地方,银行要说自己不清楚,不是那么合理。存在银行的管理问题。

    此前,某民营银行在新规颁布之前销售的理财产品曾因为募资方非金融机构的身份被质疑,相关银行回应称,“我行正在认真贯彻和落实新的要求和部署。”目前相关系列原有产品已经售罄,且并未推出新的产品。

为了进一步规范商业银行代理销售业务,保护投资者合法权益,中国银行业监督管理委员会近日印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》,共40条内容。

    而在另一家民营银行——上海华瑞银行的微信银行途径,本报记者也发现,号称为“周年庆”而来的理财产品的抢购链接已经被发布者删除,微信银行的电子客服回应称,“目前平台升级产品接入中,敬请期待,谢谢支持”。而在该微信银行财富管家页面,瑞智系列的两款理财产品均显示为售罄,该系列理财产品1000元起购,收益率根据期限不同,分别设定为6.68%和6.58%。华瑞银行表示,瑞智系列实际是由南京金融资产交易中心发行的交易所理财计划产品。电子客服在回应本报记者瑞智系列产品是否还会上架时表示,“目前根据商业银行理财产品销售的最新法规要求,我行将对线上销售平台及投资产品进行优化,部分产品暂缓销售。”

高杰英分析,有几年了,银行代销市场上,存在银行可能误导的销售,有的是银行职员在过程中私自销售一些不合规的产品等等这样一些情况。希望规范银行运营,降低银行在代理业务中存在的风险,也是对消费者的保护和教育。这样的管理办法在细节上还是比较好去操作的。

    《证券日报》记者注意到,在代销新规颁布前,金融资产交易所是部分城商行手机银行理财产品架构中常见的存在,这类理财产品的收益率也往往略高于银行发行的同期限普通非结构性理财产品。

具体来讲,为防止销售人员私自销售产品,该《通知》中规定:应在专门区域销售;商业银行对销售人员及其代销产品范围进行明确授权,并在营业网点公示;同时,要求商业银行提供代销产品信息的查询渠道;禁止假借所属机构名义私自推介、销售未经审批的产品。

    “城商行理财产品的平均收益率通常明显高于国有大行和股份制银行,其投资研发能力又不太可能高于那两类银行,因此城商行只能在理财产品的资产配置上下功夫,一些非标资产或风险相对较高的信贷资产也就自然而然的被纳入了视野”,一位股份制银行有关人士对本报记者表示。

那么,商业银行能够销售什么样的代销产品?

    **P2B理财疑似违规

《通知》规定,除政府债券和实物贵金属之外,商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品,银监会另有规定的除外。

    **然而,部分银行的直销银行或手机银行APP中,仍有疑似违规的理财产品。

澳门微尼斯人手机版,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,银行应做好代销产品的准入管理。他表示,在代销东西之前,一定是要有一个准入的。之所以银行能够代销,必须是符合监管机构的一些基本要求的。不能再让客户在这查了,不能说大家都久病成医去。

    一家总部位于南方的城商行的直销银行APP中专设了一系列理财产品,认购起点仅为100元,最小追加单位仅为1元。

此次《通知》规定,在代销产品准入管理方面,商业银行应对拟代销产品开展尽职调查,应对代销产品进行风险评级,不得代销未经合作机构确认合规或未列入合作机构审批名单的机构发行的金融产品。

    该行位于北京市某网点的一位大堂经理此前对《证券日报》记者表示,这款理财产品与银行网点出售的理财产品“都一样,都是我们银行发行的,只不过前者只在手机银行中出售,收益率高于同期限的其他系列产品”。

而在销售的过程中,《通知》要求商业银行只能向客户销售与其风险承受能力相匹配的代销产品;并要充分揭示代销产品风险。同时,不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售,不得捆绑销售,不得为代销产品担保等等。

    但是,按照《商业银行理财产品销售管理办法》的规定,“本办法所称商业银行理财产品(以下简称理财产品)销售是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户(以下统称客户)宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为”;“商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级,为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币”。

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    也就是说,该产品并不太可能是银行发行的普通理财产品,否则其销售起点也是不合规的。而新规规定,“商业银行从事代销业务,不得有以下情形:将代销产品作为存款或其自身发行的理财产品进行销售,或者采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品……”。

    本报记者仔细查阅该款手机专属理财产品的认购协议发现,该款理财产品对应的实际是对一家企业的定向贷款,资金用于企业生产经营活动。银行的手机银行(协议中称为直销银行)不承担借出人的任何资金损失风险。本报记者进一步逐一查询该银行此系列产品的借款企业并发现,借款方以三、四线房地产类企业或民营企业居多,而且部分企业曾经多次借款,而且这些企业都不是持有金融牌照的机构。

    该银行一位电话客服人员在回应本报记者的质疑时坚持表示,这款产品是代销的,但是目前并没有接到代销新规的通知,产品也不会下架。

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